SparplanrechnerÜber das Projekt
Sparplanrechner ist ein Rechenwerkzeug für Sparpläne in Deutschland. Es soll eine Zahl liefern, mit der Sie wirklich planen können: nach Kosten, nach deutscher Steuer und in heutiger Kaufkraft.
Warum dieser Rechner entstanden ist
Viele Sparplanrechner zeigen ein Endkapital, das in der Praxis nicht erreicht wird. Sie teilen die Jahresrendite durch zwölf, lassen Fondskosten weg, ziehen die Steuer pauschal am Ende ab oder ignorieren die Vorabpauschale. Bei 200 € im Monat über 20 Jahre summieren sich diese Vereinfachungen leicht auf mehrere tausend Euro. Wer mit einer solchen Zahl seine Rente oder den Hauskauf plant, spart zu wenig.
Das Projekt rechnet deshalb so, wie Depot und Finanzamt tatsächlich rechnen: mit effektiver Monatsrendite, Kosten je Ausführung, Teilfreistellung, jährlicher Vorabpauschale und Sparerpauschbetrag. Um den Rechner herum stehen Seiten zu den Fragen, die vor und nach einer Rechnung auftauchen: Vorabpauschale, Steuern beim Verkauf, Entnahmeplan, Kinderdepot, VL-Sparplan, Altersvorsorgedepot und die echte Rendite des eigenen Depots.
Was der Rechner berechnet und was nicht
Der Rechner beantwortet fünf Fragen eines Sparplans: Endkapital, nötige Sparrate, Laufzeit, Startkapital und nötige Rendite. Zu jeder Rechnung gehören eine Jahresübersicht, die Aufteilung in Einzahlungen und Erträge und zwei Szenarien mit zwei Prozentpunkten weniger und mehr Rendite. Was ein Modell mit konstanter Rendite nicht abbilden kann, zeigt er nicht als Ergebnis an.
- Laufende Fondskosten (TER), Ordergebühr und Ausgabeaufschlag je Ausführung
- Abgeltungsteuer, Solidaritätszuschlag, Kirchensteuer, Teilfreistellung, Vorabpauschale und Sparerpauschbetrag
- Dynamik der Sparrate und Kaufkraft bei gewählter Inflation
- Sparintervall monatlich, vierteljährlich, halbjährlich oder jährlich
- Zinsgutschrift monatlich, vierteljährlich oder jährlich für Sparkonten
- Schwankende Jahresrenditen und ihre Reihenfolge
- Verlustverrechnung, Günstigerprüfung und NV-Bescheinigung
- Ausschüttungen und deren Wiederanlage
- Depotgebühren, Währungseffekte und Wechsel des Basiszinses in künftigen Jahren
- Ihre persönliche Vermögens- und Einkommenssituation
Rechenmodell: effektive Monatsrendite statt r/12
Renditen von Fonds und Indizes werden als durchschnittliche Wertentwicklung pro Jahr angegeben. Wer daraus eine Monatsrendite macht, indem er durch zwölf teilt, verzinst in Wahrheit mit einem höheren Jahreszins: Aus 6 % werden 6,17 %. Der Rechner nutzt deshalb den Monatsfaktor, der über zwölf Monate genau die eingegebene Jahresrendite ergibt. Die Raten gehen standardmäßig zum Anfang jedes Intervalls ein, wie bei den meisten Sparplänen mit Ausführung am 1. oder 15. des Monats.
i = (1 + r)^(1/12) − 1bei r = 6 %: i = 0,4868 % statt 0,5 %Endkapital = S · (1 + i)^n + R · ((1 + i)^n − 1) / i · (1 + i)| Laufzeit | Effektive Monatsrendite | r/12 | Differenz |
|---|---|---|---|
| 10 Jahre | 32.653 € | 32.940 € | 287 € |
| 20 Jahre | 91.129 € | 92.870 € | 1.741 € |
| 30 Jahre | 195.851 € | 201.908 € | 6.057 € |
Bei Sparkonten ist es umgekehrt: Der Zins der Bank ist ein Nominalzins, der bei monatlicher Gutschrift anteilig mit r/12 verzinst wird. Deshalb rechnet der Rechner mit der Option Zinsgutschrift nach dem Verfahren der Bank. Die Steuer wird vereinfacht abgebildet: Basiszins konstant fortgeschrieben, Sparerpauschbetrag je Planjahr vollständig für den Sparplan verfügbar, keine Verlustverrechnung.
Steuerwerte und Basiszins: Quellen und Aktualisierung
| Wert | Stand | Quelle |
|---|---|---|
| Basiszins für die Vorabpauschale | 3,20 % (2026) | BMF-Schreiben zum Basiszins 2026 |
| Abgeltungsteuer und Solidaritätszuschlag | 25 % + 5,5 % = 26,375 % | § 32d EStG, § 4 SolZG |
| Kirchensteuer auf Kapitalerträge | 27,82 % / 27,99 % gesamt | § 32d Abs. 1 EStG, Kirchensteuergesetze der Länder |
| Sparerpauschbetrag | 1.000 € / 2.000 € | § 20 Abs. 9 EStG |
| Teilfreistellung | 30 % / 15 % / 60 % / 80 % | § 20 InvStG |
| Vorabpauschale | Basiszins × 0,7, Zwölftelung | § 18 InvStG |
| Grundfreibetrag | 12.348 € (2026) | § 32a EStG |
| Inflationsvorgabe | 2 % (Ziel der EZB) | Europäische Zentralbank, Inflationsziel mittelfristig |
Die Werte stammen aus Gesetzestexten und Schreiben des Bundesfinanzministeriums. Der Basiszins ändert sich jedes Jahr und wird nach seiner Veröffentlichung Anfang Januar eingetragen. Für künftige Jahre setzt der Rechner den aktuellen Basiszins konstant fort, weil kein späterer Wert bekannt ist. Gesetzesänderungen wie die Höhe des Grundfreibetrags oder neue Förderregeln werden zum Inkrafttreten übernommen. Steht ein Wert nur in einem Gesetzentwurf, etwa bei Altersvorsorgedepot und Frühstart-Rente, ist er auf den Unterseiten als solcher gekennzeichnet. Hinweise auf veraltete Werte oder Rechenfehler nimmt die Kontaktseite entgegen.
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