Sparplanrechner: Endkapital, Sparrate, Laufzeit und Rendite berechnen

Sparplanrechner ausfüllen: Rechenziel, Beträge, Laufzeit, Rendite, Optionen

Für eine erste Rechnung reichen Sparrate, Laufzeit und Rendite. Das Ergebnis erscheint bei jeder Eingabe sofort, ohne Button. Ohne Optionen ist es ein Bruttoergebnis: 200 € im Monat über 20 Jahre bei 6 % ergeben 91.129 €.

1. Rechenziel: Endkapital, Sparrate, Laufzeit, Startkapital oder Rendite. Außer beim Endkapital tragen Sie zusätzlich das Sparziel in Euro ein; das gesuchte Feld zeigt dann das Ergebnis.
2. Startkapital: Betrag am ersten Tag, etwa ein vorhandener Depotwert. 0 € ist erlaubt.
3. Sparrate und Intervall: Betrag je Ausführung, monatlich, vierteljährlich, halbjährlich oder jährlich.
4. Laufzeit: 1 bis 60 Jahre, per Eingabe oder Schieberegler; einzelne Monate unter „Weitere Optionen“.
5. Rendite: Wert pro Jahr vor Kosten oder eine Vorlage: Tagesgeld 2 %, Mischfonds 4 %, Aktien-ETF weltweit 6 %, Optimistisch 8 %.
6. „Weitere Optionen“: zusätzliche Monate, Einzahlung am Anfang oder Ende des Intervalls, Dynamik, Verzinsung, laufende Kosten (TER), Kaufkosten, Inflation und Steuern. Geänderte Optionen stehen auch bei geschlossenem Bereich unter der Überschrift.
7. Ergebnis: Hauptwert mit Satz zur Rechnung, Diagramm, Aufschlüsselung und Szenarien; darunter Jahresübersicht und „So wurde gerechnet“.

Werte vor der Berechnung: übliche Spannen und Quellen

Rechenziele mit Beispiel: Endkapital, Sparrate, Laufzeit, Startkapital, Rendite

Alle Beispiele: Einzahlung zum Monatsanfang, ohne Kosten und Steuern.

Endkapital berechnen

200 € im Monat über 20 Jahre bei 6 % ergeben 91.129 €, davon 48.000 € Einzahlungen und 43.129 € Erträge. Nach 30 Jahren sind es 195.851 €, weil die Erträge selbst Erträge bringen.

Nötige Sparrate für ein Sparziel

Für 100.000 € in 20 Jahren sind bei 6 % 220 € im Monat nötig, bei 4 % 274 €, bei 2 % 340 €. Der Rechner rundet auf den vollen Euro auf, damit das Ziel sicher erreicht wird; genau wären es 219,47 €. Die Renditeannahme verändert die nötige Rate stärker als jede andere Eingabe.

Laufzeit bis zum Sparziel

Mit 200 € im Monat und 6 % sind 100.000 € nach 21 Jahren und 2 Monaten erreicht. Ein Startkapital verkürzt die Laufzeit, weil es vom ersten Tag an Erträge bringt.

Nötiges Startkapital

Für 100.000 € in 20 Jahren mit 150 € im Monat braucht es 9.870 € zu Beginn, etwa aus Tagesgeld über dem Notgroschen.

Nötige Rendite

100.000 € in 20 Jahren mit 200 € im Monat setzen 6,82 % pro Jahr voraus. Über 7 % ist ein Ziel auch mit Aktien-ETFs kaum planbar, dann helfen nur mehr Rate oder mehr Zeit. Mit dem Depotwert als Ziel zeigt das Rechenziel auch, was ein laufender Sparplan bisher gebracht hat; bei unregelmäßigen Raten hilft Sparplan-Rendite berechnen.

Weitere Optionen: Dynamik, Kosten, Steuern, Inflation, Zinsgutschrift

Basis aller Beispiele: 200 € im Monat, 20 Jahre, 6 %, brutto 91.129 €.

Dynamik: Sparrate jährlich erhöhen

Die Rate steigt einmal im Jahr um einen festen Prozentsatz, bei 2 % von 200 € auf 291 € im 20. Jahr. Ergebnis: 106.598 € bei 58.314 € Einzahlungen. Eine Dynamik in Höhe der Inflation hält die Rate real konstant.

Kosten: TER, Ordergebühr, Ausgabeaufschlag

Die TER zieht der Fonds jährlich ab, Ordergebühr und Ausgabeaufschlag fallen je Ausführung an. Rendite vor Kosten eintragen und Kosten hier, sonst werden sie doppelt abgezogen. Die TER eines ETF finden Sie über die ISIN bei justETF. Im Ergebnis stehen die Kaufkosten als Summe aller Ausführungen, die laufenden Kosten als Unterschied zur Rechnung ohne TER: bei 0,2 % sind das 2.147 €.

Steuern: Abgeltungsteuer, Teilfreistellung, Vorabpauschale, Sparerpauschbetrag

Mit „Steuern berücksichtigen“ zeigt der Rechner das Endkapital nach Steuern; einstellbar sind Fondsart, Sparerpauschbetrag und Kirchensteuer. Einen thesaurierenden Fonds versteuert er in zwei Stufen: jährlich die Vorabpauschale, am Ende den Verkauf. Die Steuer auf die Vorabpauschale geht vom Verrechnungskonto ab und mindert das Depot nicht.

1. Vorabpauschale nach § 18 InvStG: Wert am Jahresanfang × Basiszins × 0,7, höchstens der Wertzuwachs des Jahres. Basiszins 2026: 3,20 % laut BMF-Schreiben.
2. Teilfreistellung nach § 20 InvStG: Aktienfonds 30 %, Mischfonds 15 % steuerfrei.
3. Sparerpauschbetrag: 1.000 € je Jahr, Ehepaare 2.000 €, über einen Freistellungsauftrag bei der Bank.
4. Abgeltungsteuer nach § 32d EStG: Rest × 26,375 %, mit Kirchensteuer 27,82 % oder 27,99 %.
5. Verkauf: Gewinn minus bereits versteuerte Vorabpauschalen, dann Teilfreistellung, Freibetrag und Steuersatz.

Im Aktien-ETF ergibt das rund 94 € Steuer während der Laufzeit und 5.077 € beim Verkauf, netto 85.959 €. Ein Verkauf über mehrere Jahre nutzt den Freibetrag mehrfach, siehe ETF verkaufen: Steuern berechnen.

Inflation und Ziel in heutiger Kaufkraft

Bei 2 % Inflation, dem Ziel der EZB, entsprechen 91.129 € in 20 Jahren 61.327 € heute; der Rechner zeigt diesen Wert als „Kaufkraft heute“. Bei den Rechenzielen Sparrate, Laufzeit, Startkapital und Rendite rechnet die Option „Ziel in heutiger Kaufkraft“ umgekehrt: 100.000 € in heutigem Geld sind nach 20 Jahren 148.595 €, die nötige Rate steigt von 220 € auf 327 € im Monat.

Zinsgutschrift für Sparkonten

Für Tagesgeld, Festgeld und Sparbuch wählen Sie unter „Verzinsung“ die Zinsgutschrift der Bank und tragen den Nominalzins als Rendite ein. 100 € im Monat über 5 Jahre bei 3 % ergeben monatlich gutgeschrieben 6.481 €, jährlich 6.474 €. Mit Steuern behält der Rechner die Abgeltungsteuer bei jeder Gutschrift ein, oberhalb des Sparerpauschbetrags und ohne Teilfreistellung; TER und Fondsart entfallen.

Berechnungsformel und Annahmen des Sparplanrechners

S ist das Startkapital, R die Monatsrate, n die Zahl der Monate, r die Jahresrendite. Der Monatszins i ergibt über zwölf Monate genau r, bei 6 % ohne TER sind das 0,4868 %. Rechner mit r/12 = 0,5 % verzinsen effektiv mit 6,17 % und zeigen 92.870 € statt 91.129 €. Der Faktor (1 + i) am Ende steht für die Einzahlung zum Monatsanfang. Mit Dynamik, Kaufkosten, anderem Intervall, Zinsgutschrift oder Steuern rechnet der Rechner Monat für Monat; „So wurde gerechnet“ im Rechner zeigt den Rechenweg mit Ihren Zahlen.

• Konstante Rendite in jedem Jahr
• Einzahlung am Anfang des Intervalls, umstellbar auf das Ende
• Dynamik: Rate steigt alle 12 Monate ab Planbeginn
• Thesaurierender Fonds, Erträge bleiben investiert
• Kaufkosten je Ausführung: fester Betrag plus Prozentsatz, höchstens die Rate
• Steuer vereinfacht: Basiszins 3,20 % für alle Jahre, Freibetrag je Planjahr voll verfügbar, keine Verlustverrechnung
• Gesuchte Sparrate und gesuchtes Startkapital auf volle Euro aufgerundet, gesuchte Rendite auf zwei Nachkommastellen

Ergebnis einordnen: Einzahlungen, Erträge, Szenarien, Kaufkraft

• Hauptwert: Endkapital vor Steuern (brutto), mit Steuern nach Steuern (netto); bei den anderen Rechenzielen der gesuchte Wert.
• Eingezahlt: Startkapital plus alle Raten, Kaufkosten eingeschlossen.
• Erträge: Wertzuwachs des angelegten Geldes nach TER. Ohne Kosten gilt Endkapital = Einzahlungen + Erträge; bei 200 € und 6 % sind die Erträge nach 10 Jahren 26 % des Endkapitals, nach 20 Jahren 47 %, nach 30 Jahren 63 %.
• Kosten: Kaufkosten als Summe aller Ausführungen, laufende Kosten als Unterschied zur Rechnung ohne TER.
• Steuern: Steuer auf die Vorabpauschale während der Laufzeit und Steuer beim Verkauf; beim Sparkonto die einbehaltene Steuer auf Zinsen.
• Kaufkraft heute: Hauptwert in Euro von heute, abgezinst mit der Inflation.
• Szenarien: Rendite 2 Prozentpunkte niedriger und höher; im Basisbeispiel 73.007 € bis 114.532 €. Bei Sparrate, Laufzeit und Startkapital zeigt jedes Szenario den nötigen Wert, etwa 274 € / 220 € / 175 € Rate für 100.000 €.
• Diagramm: Depotwert am Ende jedes Jahres, geteilt in Einzahlungen und Erträge; Jahreswerte per Mauszeiger, Antippen oder Pfeiltasten.
• Jahresübersicht: Sparrate, Einzahlungen, Erträge, Kosten, Steuern und Stand je Jahr, zum späteren Vergleich mit dem echten Depot.

Modellrechnung mit konstanter Rendite, keine Prognose.

Realistische Rendite für die Berechnung: Annahmen nach Anlageform

Der MSCI World hat über 20-Jahres-Zeiträume im Median rund 7 % pro Jahr vor Kosten erzielt. 6 % sind ein vorsichtiger Planungswert, nach 2 % Inflation bleiben real etwa 4 %.

• Die Rendite ist ein Durchschnitt, kein Garantiezins.
• Ein Einbruch kurz vor dem Ende trifft das volle Depot, ein Einbruch am Anfang nur wenig Kapital.
• Unter 5 Jahren Laufzeit ist eine Aktienrendite nicht planbar.

Sparziel festlegen: Laufzeit und Anlageform je nach Ziel

Ein Depot auf den Namen des Kindes spart Steuern, das Geld gehört aber dem Kind; Details unter Sparplan für Kinder.

Monatliche Sparrate bestimmen: Budget, Notgroschen, 50-30-20-Regel

Die Zahlen liefert ein Haushaltsbuch über zwei bis drei Monate.

1. €Nettoeinkommen: 2.800 €
2. −Fixkosten (Miete, Strom, Versicherungen, Mobilität): 1.350 €
3. −Variable Ausgaben (Lebensmittel, Freizeit): 750 €
4. −Rücklagen für Urlaub und Reparaturen: 200 €
5. =Möglicher Sparbetrag: 500 €

• Notgroschen zuerst: 3–6 Netto-Monatsgehälter auf Tagesgeld, damit in einer Notlage nicht im Kurstief verkauft werden muss.
• 50-30-20-Regel: 50 % Grundbedarf, 30 % Wünsche, 20 % Sparen; bei 2.800 € netto 560 €.
• Klein starten: lieber 50 €, die 20 Jahre laufen, als 300 €, die nach drei Monaten gestoppt werden. Mit Dynamik wächst die Rate mit dem Gehalt.

Sparplanarten im Vergleich: ETF, aktiver Fonds, Aktie, ETC, Sparkonto, VL

• Thesaurierend oder ausschüttend: Die Rechnung entspricht einem thesaurierenden Fonds. Bei ausschüttenden wirkt der Zinseszins nur, wenn Sie die Ausschüttungen wieder anlegen.
• VL: Arbeitgeber zahlt bis 40 € im Monat, 6 Jahre Sparphase plus 1 Jahr Wartezeit; Zuschuss und Zulage rechnet VL-Sparplan berechnen.
• Altersvorsorgedepot ab 2027: bis 540 € Zulage im Jahr, Geld bis zur Rente gebunden; Vergleich unter Altersvorsorgedepot berechnen.

Sparplan oder Einmalanlage bei vorhandenem Kapital

Ein Sparplan kauft bei niedrigen Kursen mehr Anteile, bei hohen weniger. Dieser Cost-Average-Effekt glättet den Einstieg, bringt aber keine Mehrrendite: Weil Märkte häufiger steigen als fallen, liegt die Einmalanlage in rund zwei Dritteln der historischen Fälle vorn. Bei 6 % werden 12.000 € sofort angelegt in 10 Jahren zu 21.490 €, über zwölf Monate verteilt zu 20.927 €.

Vorhandenes Geld als Startkapital, künftiges Einkommen als Rate: Beides tragen Sie im Rechner zusammen ein.

Chancen und Risiken eines Wertpapier-Sparplans

Voraussetzungen für einen Wertpapier-Sparplan: Depot, Referenzkonto, Freistellungsauftrag

• Volljährigkeit; für Kinder eröffnen die Eltern ein Junior-Depot
• Steuer-Identifikationsnummer und Ausweis
• Depot bei einem Online-Broker oder einer Bank, bei Online-Brokern meist ohne Depotgebühr
• Verrechnungs- oder Referenzkonto mit Deckung am Ausführungstag
• Sparplanfähiges Wertpapier beim gewählten Anbieter
• Freistellungsauftrag bis 1.000 €

Sparplan nach der Berechnung einrichten

1. Depot eröffnen, online mit Video- oder Online-Ident in 10 bis 20 Minuten.
2. ETF wählen: Markt festlegen, etwa weltweit, dann bei justETF nach TER, Fondsgröße und Ertragsverwendung filtern und die ISIN notieren.
3. Sparplan anlegen: Rate, Intervall, Ausführungstag und Start aus der Rechnung übernehmen.
4. Dynamik einstellen, falls angeboten, sonst einen jährlichen Termin für die Erhöhung notieren.
5. Freistellungsauftrag erteilen, bei mehreren Banken den Freibetrag aufteilen.

Sparplan später prüfen und anpassen: Rate, Pause, Sonderzahlung, Verkauf

• Einmal im Jahr neu rechnen: aktuellen Depotwert als Startkapital, Restlaufzeit und Rate eintragen.
• Rate erhöhen nach einer Gehaltserhöhung.
• Pausieren statt verkaufen bei Engpässen; Pausen kosten bei den meisten Brokern nichts.
• Sonderzahlung als Startkapital einrechnen.
• Vor dem Ziel umschichten: 2 bis 3 Jahre vorher schrittweise in schwankungsarme Anlagen.
• Auszahlung im Ruhestand mit Entnahmeplan berechnen planen.

Häufige Fragen zum Sparplanrechner